Развитие предпринимательства и рост экономики неизбежно связаны с активным кредитованием банками и инвесторами различных секторов. Деньги должны работать, и прибыль банков зависит от того, насколько эффективно ресурсы будут размещены в кредитах и финансировании заемщиков. Однако не всегда заявки клиентов удовлетворяются. У банкиров при выдаче кредитов есть свои основания отказывать заемщику.

В этой статье рассмотрены практически все возможные варианты отказов банков в кредитовании. Все данные основаны на личном опыте автора статьи в будучность его работы начальником отдела кредитования в одном коммерческом банке и отражают реальную действительность сегодняшнего времени.

Представим себе такой случай.

Клиент банка или инвестор подготовил все необходимые документы, справки, учредительные документы, бизнес-план, графики погашения получаемого кредита, но происходит непонятная заминка с выдачей кредита.

Кредит ему не дают, иногда даже не сообщая причину отказа или предоставив форменную отписку в том, что продолжат переговоры по кредитованию в более позднее время.
Увы, такое случается, даже чаще бывают отказы в выдаче кредитов, чем положительные решения. Сомнения банковских служащих играют не в пользу потенциального заемщика и клиента банка.
Есть причины и у самих кредитных организаций, например, события, произошедшие в период рассмотрения заявки клиента не позволяют банку выдать кредит в настоящий момент. Такими причинами могут быть:

банкротство или существенное изменение не в лучшую сторону финансового состояния самого банка (как пример можно рассмотреть сегодняшние банкротства в связи с тайфуном «Катрина»).
Форсмажорные обстоятельства (возникновение чрезвычайных и неотвратимых обстоятельств, результатом которых является невыполнение условий договора). В общем виде форс-мажор можно разделить на непреодолимую силу и юридический форс-мажор. К общему принципу определения непреодолимой силы можно отнести объективный и абсолютный характер обстоятельств — действие различных факторов, ставших препятствием к исполнению обязательств, в том числе и по выдаче кредита, должно быть объективным и абсолютным, то есть, касаться не только причинителя вреда, а распространяется на всех участников процесса. К непреодолимой силе в законодательстве и договорной практике относят стихийные бедствия (землетрясения, наводнения) или иные обстоятельства, которые невозможно предусмотреть или предотвратить (либо возможно предусмотреть, но невозможно предотвратить) при современном уровне человеческого знания и возможностей. Во всех гражданско-правовых системах непреодолимая сила является обстоятельством, освобождающим от ответственности. К юридическому форс-мажору относятся решения высших государственных органов (запрет импорта или экспорта, валютные ограничения и др.), забастовки, войны, революции и т.п. Как ни странно, но понятие юридического форс-мажора не имеет четкого определения. Как правило, контрагенты устанавливают случаи непредвиденных обстоятельств и их правовые последствия на взаимодоговорной основе и в уведомительном порядке;

возникновение политической напряженности внутри страны или между правительствами стран -участников кредитной процедуры, если кредитование рассматривается на международном уровне, ведет к объективному изменению политической конъюнктуры и, соответственно, к щекотливой ситуации банкиров и инвесторов и, следовательно, к их категорическому нежеланию переводить капиталы в страны, которые собственным правительством признаются как несоюзнические;

резкие и существенные изменения валютного соотношения или ставок кредитования в стране или странах, где юридически располагаются участники кредитных процессов – заемщики и кредиторы. Понятие существенности определяется самими финансирующими организациями;

изменения регулирующих актов и законодательных основ стран кредитора и соискателя кредита, имеющих отношение к участникам процедур и к реализуемым проектам в целом;

резкое изменение конъюнктуры рынка в период прохождения процедуры рассмотрения кредитной заявки, из-за чего утрачивается рыночная привлекательность и рентабельность проекта.

Это – проблемы, по которым сами кредиторы могут не выдать кредит или отложить его выдачу, в ожидании благоприятного изменения кредитного и финансового климата.

Однако в подавляющем большинстве случаев отказы клиентам в связи с вышеперечисленными случаями не поступают. Банки стараются даже не сообщать потенциальным кредиторам о таких возможностях отсутствия кредитования.

Множество причин отказа банка в выдаче кредита есть и со стороны клиента – заемщика.

Что же это за причины, по которым клиент не «доходит» до кредита. Некоторые из них настолько нелогичны и неправдоподобны, что сложно в это поверить, если бы не собственный опыт.

Перечисление практически ВСЕХ встретившихся причин отказа в кредитовании за последние годы позволило классифицировать их. Это классификация сделана для того, чтобы претендент на кредит, потенциальный заемщик прежде, чем готовить и подавать заявку в банк на кредитование своего проекта, мог трезво оценить свои силы в преодолении возможных трудностей. Указанные рекомендации покажут потенциальному клиенту банка, который обращается за кредитом, особенно в первый раз, что надо сделать, чтобы избежать лишних вопросов со стороны банкиров, и чтобы процедура получения кредита в банке была выгодна для обеих сторон.

Продолжение в следующем номере