Невиданный за многие десятилетия необузданный разлив “тихого белого Дуная” /так его ласково называют болгары в одной из своих самых популярных песен/ по всей береговой полосе Болгарии - от Видина до Силистры - взбудоражил общественно-политическую атмосферу в стране. Вместе с острыми дебатами в парламенте и пространными высказываниями государственных и партийных деятелей постепенно “всплыл” вопрос о невероятном экономическом ущербе - национальной экономике и жителям придунайского региона. В самом неожиданном ракурсе потрясающая беда высветила проблему страхования населения, его имущества и жизни.

Оказалось, что все еще низкий жизненный стандарт болгарского гражданина почти отменил одну из важных составляющих разумного общественного поведения - заботу о будущем, о предотвращении несчастных случаев и их тяжелых последствий. Во всех развитых странах современного мира это постигается путем массового и многообразного страхования, а в нем частная предпринимательская инициатива безгранична. В Болгарии страховой бизнес также занимает определенное место в общественной системе, однако его структура /она полностью приватизирована/, параметры и, главное, истоки его прибыльности выглядят странно.

Как стало известно, в минувшем 2005 году общий размер премиального прихода всех страховых компаний в стране составил чуть более 918 млн. лв., превысив на целых 27 % результат 2004 г. По мнению руководителей всех 19 частных фирм в отрасли, у них имеются все основания быть недовольными достигнутым. Годовая прибыль в 2005 г. должна была составить 960-980 млн. лв., а почему бы и не преодолеть “психологический” барьер в 1 млрд. лв. К этому ответу страхователи добавляют второй, вернее - критическое замечание в адрес государственной администрации. Ее жесткий подход к обязательной автостраховке привел фактически к демпингу на страховом рынке, к нелояльной конкуренции. Поступления от данного вида страховки значительно возросли, но не в ожидаемых размерах - многие страховые компании предлагали “Гражданскую ответственность” по неразумно низким ценам!

Тут много непонятного.

С одной стороны - категорические требования Европейского союза о введении обязательной автостраховки /до недавнего времени на дорогах Болгарии более половины машин мчались без страхового полиса!/ должны были обрадовать страхователей. И они уверены, что к середине текущего 2006 года в Болгарии автостраховку будут иметь более 90 % машин. Неплохо было бы вернуть прежние высокие минимальные размеры стоимости автополиса, а вместе с тем поднять его годовую стоимость до европейской. Вот тогда и годовая миллиардная прибыль отрасли не показалась бы невозможной.

Сейчас более 65% ее размера формируется за счет полисов по “Гражданской ответственности”, “Автокаско” и “Зеленой карты”. Водители уже платят по этим страховкам, не желая конфликтовать с дорожной полицией и налоговыми службами. А рекордные за последние 15 лет продажи новых автомобилей /более 35 000/, а также неуменьшающийся импорт подержанных машин /около 150 000/ привели к рекордному увеличению прибыли от страховки “Каско”. Именно она обеспечила в минувшем году более 40 % общей прибыли страховым компаниям.

Коль речь зашла о прибыли, стоит взглянуть на их рейтинговую таблицу по показателю “премиальный приход за 2005 г.” Лидирует одна из старейших компаний в стране „ДЗИ - общее страхование”, ее годовая прибыль на 31 декабря 2005 г. составила 186 млн. лв. в результате увеличения почти на 50 % по сравнению с 2004 г. Далее идут такие известные компании, как “Булстрад” /140 млн.лв./, “Алианц Болгария” /133 млн.лв./, “Булинс” АО /114 млн. лв./,”Левинс” /55 млн.лв./, “Витоша” АО /54 млн.лв./.

Разработка нормативных актов, без которых невозможно работать в новых условиях /имеются ввиду нормативы Евросоюза/ оставляет желать лучшего, а основной проблемой развития этого бизнеса в стране остается, простите, отсутствие страховой культуры у населения!

Другими факторами остаются низкий уровень доходов и не очень высокий темп роста внутреннего валового продукта /ВВП/ страны - по этим показателям Болгария занимает последние места в рейтинге стран Евросоюза. Руководителей страховых компаний правы в том, что проливные дожди и наводнения резко увеличили число желающих приобрести страховые полисы на имущество, жилой дом, несчастные случаи и т.д. А после того как дожди оставят в покое Болгарию, и Дунай снова станет “тихим и белым”, люди снова забудут о нас, прогнозируют эксперты. Снова все расчеты по повышению прибыльности страховых компаний будут строиться на огромных денежных поступлениях обязательных полисов автоводителей.

Конечно, все могло бы быть по-иному. Страховка жизни, страховка “Медицинская помощь автоводителю и пассажирам” и т.д. принципе предусматриваются болгарскими законами, но за их соблюдением никто не наблюдает. Печально известный случай с катастрофой автобуса с болгарскими школьниками в Черногории стал очередным подтверждением тому.

Огромную социальную значимость страхования вряд ли кто-либо станет отрицать, на данном этапе в Болгарии более широкий интерес наблюдается к добровольному пенсионному и медицинскому страхованию. И, естественно, частное предпринимательство своевременно сориентировалось: в стране начала создаваться и постепенно развивать свою деятельность сеть частных фондов медицинского и пенсионного страхования.

Конечно, заботясь о нашем здоровье и пенсионерском благополучии, эти бизнес-организации не забывают и о себе. Вопреки все еще скромному присутствию на рынке медицинских услуг, прибыль 12 фондов медицинского страхования за минувший 2005 год составила около 20 млн. лв. Лидером в этом секторе пока остается “Доверие” АО и, по словам руководителя фирмы доктора Мими Витковой /шеф минздрава в 1997 году/ недостаточное развитие частного сектора в болгарской системе здравоохранения является главной причиной слабого развития и частного медицинского страхования. Цифры говорят сами за себя: в развитых странах Европы около 80,5 % средств, необходимых на здравоохранение, обеспечиваются за счет общественного медицинского страхования, 20 % - по линии добровольного, частного страхования; на данный момент в Болгарии это соотношение равно 99 к 1 %.

Совершенно другим образом выглядит ситуация в сфере частного пенсионного страхования, в котором создана удачная организационная схема на основе постановок Кодекса социального страхования. Серьезные достижения в этом направлении даже стали поводом для высоких оценок “болгарской модели” со стороны представителей Всемирного банка и Международного валютного фонда /МВФ/!

В соответствии с постановками Национальной системы пенсионного страхования, дополнительное обеспечение роста ожидаемой пенсии любой гражданин Болгарии может заранее спланировать, выделяя от своего месячного дохода определенные денежные суммы по взносам в универсальные пенсионные фонды /УПФ/, в добровольные фонды /ДПФ/ и в профессиональные фонды /ППФ/. По данным статистики, в минувшем 2005 году регулярные взносы в УПФ делали более 2,2 млн. человек, в ППФ - около 183 000, а в ДПФ - около 550 000 человек. А общий размер неттных активов /денежных поступлений/ в 2005 достиг 1,1 млрд. лв., превысив на целых 41 % результат 2004 г.
В конечном итоге общая годовая прибыль составила около 32 млн. лв., увеличив свой размер по сравнению с 2004 г. на 27 %.

Следует особо подчеркнуть, что нарастающая популярность частных пенсионных фондов, их стабильность, вызывающая доверие у будущих пенсионеров, в значительно степени определили удачные дополнения к нормативной базе социального страхования. Частные фирмы в этом секторе получили возможность инвестировать свой финансовый потенциал в недвижимость, повышая таким образом эффективность денежных накоплений. По мнению экспертов, в ближайшем будущем можно ожидать появления новых “игроков” на рынке частного пенсионного страхования. В результате реструктурирования этого бизнеса возможно создание своеобразных мультифондов добровольного пенсионного страхования. Вместе с этим и повышение прибыльности взносов каждого вкладчика.

Жизнь не стоит на одном месте. Частным предпринимателям, у которых есть интерес к данному сектору социального страхования, предоставляется новая возможность для расширения бизнеса сразу после вступления страны в ЕС. Имеется ввиду создание “четвертого столба” в системе пенсионного страхования: такими станут фонды, которые будут осуществлять дополнительно пенсионное страхование группы рабочих или даже предприятий. Главным преимуществом подобных фондов станет возможность реализации финансовых схем и инвестиционных операций за границей, в странах Евросоюза. Перспектива, конечно, заманчивая…